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這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道,為了規避吸金風險,希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下,金管會從善如流,決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險?當然有。就像台灣民間標會,過去倒會的對象是小眾,但是在網路的世界上,人真的很多。我在上課時問同學,如果盧教授向你借3,000元,年利率5%,你借不借?在網際網路中,消息傳得很小額貸款銀行快,電子支付小額轉帳也容易透明,因此可能有10萬人願意借3,000元給我,我就能輕易借小額貸款銀行到3億元,但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你,你損失3,000元,你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕?當然可怕。但是風險應該是用來管理的,如果只是一味地規避,就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台,這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中,哇借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台,然而從公司網站的資料來看,漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立,迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務,鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段,以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」,P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段,目前也只有三家公司營業。其中,哇借貸官網顯示,該公司成小額貸款銀行立於2007年,資本額1.89小額貸款銀行億元,是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集,則都是在今年陸續成立的公司,兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式,為媒介借貸雙方,讓有閒錢的人,能透過網路平台找到需要借錢的人,平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督; 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗; 3. 為借款人和投資者增加市場透明度; 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸; 5. 透過政府介入,擴展申報機制,以保障安全和負擔得起的信貸; 和 6. 通過創建一個常設工作組,協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣,較 2014 年年底上升約50%。同時,不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率,其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下,香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元,約為小額貸款銀行美國的4倍。目前,美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%,中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題,而中國的壞賬中,欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港,因之,本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上,也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數,貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義,無視小市民的私穩和個人權利,間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題,上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管,多名樓宇買賣被凍結的苦主,今日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日,向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税,但翌日律師樓便疑因有問題,該筆金額被銀行凍結,雖然獲業主通融可以在下周一才付款,但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」,強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月,不滿律師會至今未有調查結果,亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅,之後就沒收到任何消息,她向税局查問時,才知道該筆税沒有登記。她指,已向財務公司借貸,因未知何時才能取回被凍結的錢,而之後亦要償還貸款利息,批評律師會處理事件緩慢,她與丈夫亦因此事吵架,直言買樓應該開心,「但依家咁唔開心」,要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結,慨嘆不知可否取回款項,現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸!」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭,是不向命運低頭的陽光男孩,國小父母離異,遭父親家暴離家,從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工,在校工讀,向同學借貸度日,刻苦勵學,成績名列前茅,還練就舞蹈吉他才藝,昨天大學申請入學放榜,如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生:錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華,稱讚他們逆境向上精神;「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」,生長中埔鄉下的高祺原,感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎,他遭父親家暴離家,法院裁定監護權歸母親,但母親無力資助他求學,國中被迫在同學家及租屋處遷徙,靠採檳榔、剪木耳賺生活費,雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸,造就我堅毅、勇敢、積極負責態度!」他生活常三餐不繼,生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金,向同學借款分期償還,利用深夜苦讀,曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵,清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to FacebookShare to TwitterShare to LinkedInShare to WhatsAppMore AddThis Share optionsShare to Email 2016年5月11日 國際財經 美財政部呼籲加強網絡借貸監管 放大圖片 美國財政部周二發布網絡借貸白皮書,建議加強對網絡借貸行業監管,提高行業透明度。 根據該份白皮書,財政部呼籲國會制定相關法律,加強對網絡借貸行業有效監管,同時保護借貸雙方的利益。 為提高行業透明度,財政部建議建立行業訊息登記系統以追蹤交易訊息,呼籲利用政府公開數據幫助消費者比較信貸訊息,同時也幫助驗證貸款人訊息。財政部還建議成立各監管機構間工作小組以幫助監管部門共享訊息,更好地協調監管工作。 財政部援引市場分析數據表示,預計到2020年美國網絡貸款發放規模將達到900億美元。 近日,美國最大網絡借貸公司Lending Club創始人兼首席執行官Renaud Laplanche,因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職,事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。中國人民銀行(大陸央行)13日公布的4月份人民幣新增貸款、社會融資規模圴比3月大幅衰退逾6成,引起市場疑慮。昨(14)日人行強調,中國穩健貨幣政策取向並沒有改變,而廣義貨幣(M2)的成長率9月份以後可望回升。綜合大陸媒體報導,人行指出,4月人民幣新增貸款與社會融資規模比3月份大幅衰減、廣義貨幣成長率呈現下滑,這是由多個因素造成。在考慮季節性變化及地方政府債券發行、債務置換等因素後,總體上,目前金融對實體經濟的支撐力道仍然強勁。中國新聞網報導,人行13日公布的資料顯示,4月人民幣新增貸款從3月的1.37兆元人民幣(下同)暴跌60%,僅為5,556億元,不及預期8,000億元。社會融資規模重跌68%,成為7,510億元,M2增速從13.4%降至12.8%。人行指出,經過季節、基數因素調整,並考慮地方政府債券發行及債務置換等因素後,當前中國的貨幣信貸總量與社會融資規模成長仍平穩正常,銀行體系資金充裕,各種市場利率也保持在低位平穩運作。4月份人民幣貸款成長率降低,首先是受地方政府存量債務置換加速的影響較大。其次,從季節性因素看,第1季貸款往往增加較多,銀行項目儲備大量消耗,使得4月份成為傳統上的貸款小月。今年仍然延續這項季節變化模式。香港:在香港許多餐廳都和亞洲萬里通有合作,且逢每個月11日,到香港消費1港元可得1里數,相當於台幣4元就可得1里數,非常划算,若在香港消費達1千港元,就可賺到1千里數,約同台北-香港經濟艙來回可賺取的哩數(1002哩),另外搭配亞洲萬里通聯名卡,國外消費每15元可得1里數,共可得到1267里數。 以國泰世華亞洲萬里通聯名卡來看,辦卡後世界卡消費1萬元可得1萬里數、鈦商卡消費3千元可得3千里數、白金卡消費6百元可得6百里數,目前在指定商家消費只要15元就可得1里數,包括所有海外消費、雄獅、東南、易遊網、五福等旅行社、昇恆昌免稅店、中油、台亞、福懋等加油站、高鐵、航空機票、配合飯店、電影院、遊樂園等都可享15元1里數,兌換台北-香港經濟艙來回機票需要的哩數最低,只需15,000里數,飛大阪需20,000里數、東京需30,000里數,生日當月還有3倍里數贈送,等於消費15元可得到3里數,若以新辦鈦商卡來看,生日當月消費6萬台幣,首刷送3千里數,3倍里數為12,000里數,正好可兌換台北香港經濟艙的獎勵機票。 另外可再搭配7-11推出的icash聯名卡,在7-ELEVEN、康是美、COLD STONE、Mister Donut、21世紀風味館、聖娜多堡、速邁樂加油站、家樂福1元就可累積1點OPENPOINT點數,每20,000點 OPENPOINT,即可兌換100「亞洲萬里通」里數,等於喝咖啡、買日用品都可累積里數,換到免費機票。走在百貨公司或賣場裡,想買的東西總是比身上帶的現金多!在塑膠貨幣當道的時代,許多人已經過度依賴信用卡消費。理財專家廖義榮在商周財富網的專文中就提醒,即使手中有多張信用卡,也不要衝動買太貴的精品、不要每個月只繳信用卡的「最低應繳金額」,以避免在該卡持續消費時,累積滾出越來越高的循環利息費用。 不逾期繳款、保持良好的信用卡還款紀錄,等於為自己在銀行的信用打好基礎!根據CMoney報導,曾有人因有信用卡逾期繳款的紀錄,導致申請房貸時過程不順利。 信用卡繳款紀錄會影響房貸申請利率與成數,是因為銀行在審核貸款時,會調閱你過去的信用紀錄,藉此評估還款能力!有銀行業者曾於30雜誌中表示,銀行在查看信用紀錄時,會特別留意「每月只繳最低應繳金額」的人,並有可能會因此認定此人有過度消費的傾向,降低核貸出去的房貸成數。 另外,根據聯合徵信中心的規定,若向銀行借錢後逾期未繳,即使在繳清後也會揭漏3~5年的紀錄,像學貸、信用貸款等,都應在期限內定期還款完畢;而若是卡費逾期未繳,自清償日起揭露6個月都仍查得到。因此專家建議,使用信用卡不可不慎,唯有保持良好的還款紀錄,才不會影響買房時的房貸申請成數與利率! 李紀珠致詞時則提到,由於台灣的房價非常高,使得許多民眾一生的積蓄絕大部分都被鎖在不動產(房子)上,許多長者空有高價的不動產,卻無可用的現金來照顧自己的晚年生活,若能藉助以房養老政策,活化年長者被凍結在不動產上的儲蓄,將能產生4大好處,包括讓長者能夠自力更生,不須向子女拿錢,享有較高品質及尊嚴的晚年生活,有穩定的現金收入,更敢於消費,我國不至於因老年人口增加而使消費動能減弱,影響經濟發展,也可帶動台灣銀髮族產業的發展,若銀髮族產業在台灣發展成功,也可很快地拓展到大陸市場,成為台灣銀髮產業發展的新動能,加上借款人終老後房屋,除可由子女繼承外,也可交由銀行處置,這將可增加房屋的流動性。不過,她也點出當前市場上推出的商業型以房養老有4大缺點,首先,逆向抵押貸款業務存在的利率風險、擔保品跌價風險及延壽風險等問題,目前銀行實務上仍無法完全解決,目前推出的產品,都訂有到期日規定,不具有真正終身給付功能,也不具有無追索權等特性,與國際上的以房養老產品,仍有相當大落差。嘉義市廖先生問:104年支付房屋借款利息18萬元,銀行利息所得2萬元,應如何申報當年度綜合所得稅?南區國稅局嘉義市分局答覆:納稅義務人、配偶及申報受扶養親屬向金融機構辦理自用住宅購屋借款的利息支出,在課稅年度於該地辦竣戶籍登記,且無出租、供營業或執行業務使用情形,可列舉扣除。每一申報戶以一屋為限,並以當年度實際發生利息支出減除儲蓄投資特別扣除額後之餘額申報扣除,最多不超過30萬元。此外,若屬修繕貸款或消費性貸款所支付之利息,因用途非為購置自用住宅,不予認列扣除額。廖先生104年自用住宅借款利息支出18萬元,如減除申報儲蓄投資特別扣除額2萬元,當年度可申報利息支出扣除額為16萬元。年收入越高,房貸借款利率就會比較低嗎?根據聯徵中心大數據平台「購置住宅貸款」統計資訊,去年第一季到第四季,每季房貸平均借款利率最低者,幾乎都是年收入300萬元以上族群,但也經常出現高所得的房貸利率竟然跟低所得者「一樣高」。 聯徵中心去年起將100多萬筆購置住宅貸款資料全數上線。聯徵中心總經理張國銘說,聯徵中心的房貸統計資訊,原以「建物類別、縣市別、屋齡、申辦者性別、年齡」等指標區分,今年起新增辦房貸者的「年收入及學歷」兩項統計。 以年收入來看,去年第一季到第四季,能借到「最低」房貸利率的,多是年收入達300萬元以上族群,似乎驗證高所得者可獲較優惠貸款利率。 民眾過去申辦房貸時,房屋抵押品很重要;隨房價走跌,現在借款人的還款能力比較重要。 年收入越高 利率不一定最低 值得注意的是,去年第一季,年收入達340萬元者,卻跟年收入不到20萬元低所得者,平均借款利率都是2.13%,借款利率高居所有收入族群之冠。別以為是銀行不再「大小眼」,專家表示,銀行計算放貸風險,必有考量原因。 住商不動產企畫研究室主任徐佳馨說,年收入越高,房貸利率越低「不是絕對」,主因銀行除評估年收入之外,還會看借款人收入的「穩定度」;像有些偏重業務性質的工作,如保險業務員、車商、房仲等,可能今年賺300萬元,明年收入卻只有100萬元,對銀行來說,這還不如每年都有100萬元穩定收入的借款人。 工作穩定 貸款條件較佳 房貸統計資訊也顯示,若依學歷區分,去年一到四季最低房貸利率,都由大學畢業學歷者奪下,平均借款利率約2.03%,比博士畢業生平均借款利率2.08%以上,還要低0.55個百分點,銀行似乎比較青睞大學畢業的借款人。 為何大學學歷比博士辦房貸更吃香?徐佳馨說,大學畢業後開始工作,到有能力買房時,應該已工作7、8年,此時當事人還年輕,若工作情況又穩定,銀行多會給予不錯的貸款條件,例如利率低、貸款成數高;但有些博士畢業生可能30歲以後才出社會,且念書時間較長,「但實際工作時間可能比大學生還短」,銀行評估後可能認為,博士畢業生的還款情況不如大學畢業生。 工作、還款能力 評估兩大要件 其實,目前正值房價下滑,現在向銀行申辦房貸,如果想要談到更高貸款成數或較佳借款利率,「你(借款人)」可能比你抵押的房子還重要。 1 2 下一頁 不分頁閱讀 ♥ 喜歡這篇文章嗎?立即分享 分享到facebook 分享google+ 分享到plurk 分享到tumblr WEB ONLY 全文完,覺得不過癮嗎?您可以: 立即加入會員 加入Facebook粉絲 追蹤Instagram 編輯推薦 走出辦公室,交不一樣的朋友 窮年輕人的一句話,決定2年後是否付得起房貸 設計類遊學課程 9年公務員,當上藝術品拍賣天后 「年紀輕」不是升遷門檻!4個職場狀況題,新世代這樣... 沈方正必修3課 沈方正×超級職人,暢談領導、品質與創新… App妙工具 用App也要有效率,手機留這些就夠! 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