Huanga的部落格

 

奧克蘭的房價又大幅度上漲了，上面這幅統計圖標告訴你，全球主要城市2015年房價上漲排行榜中，排名第一位的是青年創業貸款銀行股災之後的我天朝的深圳，但排名第二位的就是全世界不為人所關注的新西蘭的奧克蘭了，2015年全年漲幅漲了25%遠遠的把上海甩在了後面，不僅僅是這樣，2016年3月份奧青年創業貸款銀行克蘭更是創下了房價環比上漲10%的令人驚訝的壯舉！這也導致新西蘭聯儲最近已經對房子的事情變得無比的頭疼，周三(5月11日)新西蘭聯儲(RBNZ)表示，對新西蘭過熱的樓市「越發感到擔憂」，樓市過熱構成金融穩定性風險，新西蘭聯儲將「認真」考慮進一步的宏觀審慎舉措來抑制借貸。根據廣州日報報導，何偉勝是長期潛伏在廣州市區的一名職業炒房人、前房地產仲介，其參與炒賣的房屋達上千套之多，十幾年間積累了數千萬元(以人民幣計算，以下同)財富。何偉勝遊走在灰色地帶，不時陷入房產糾紛。2012年，他曾因涉嫌詐騙，被海珠區公安局逮捕；3年後，他又被越秀區檢察院批准逮捕。而逝者房產被盜賣的不正常行為正被揭開面紗，面臨法律追責。目前，何偉勝被指控參與了五宗房屋詐騙案。5月4日，記者在法庭上見到何偉勝時，被他青年創業貸款銀行在庭上的狂放不羈震驚。走進法庭時，他對著旁聽席上他的親戚朋友、『馬仔』、受害者們微笑致意，甚至高抬起被手銬束縛著的雙手作拱手禮，連聲說『沒事，沒事』，一副江湖大佬的做派。金管會主委王儷玲今天在立法院指出，將針對網路P2P借貸研擬立專法，不過因為需要跨部會協調，不可能那麼快，520之前來不及。銀行局長表示，正在努力寫條文。 ​她答詢立委賴士葆時也呼籲P2P業者，不要逾越法律，比如不要以高利引誘投資人，或非法儲值等。 ​此外，她也預告，金融科技市場白皮書本周將出爐。 ​至於地震房屋理賠放寬至半倒就理賠今年恐怕也來不及，但她表示，民眾可自己加買商業險加強風險。這次獲得橡青年創業貸款銀行子園創投數百萬美元的投資，瑞保網科也將開始注意海外的市場，例如東南亞像是印尼、馬來西亞等國家。「近來 P2P 網路借貸的另一個趨勢是跨境。」但目前在「LnB 信用市集」上，仍然限制借款人必須為本國人，貸款人的身份限青年創業貸款銀行制較寬鬆，可以是外國人，但也必須要擁有台灣的銀行帳戶。 橡子園創投董事長陳五福表示，這次投資瑞保網科，是橡子園創投的第二波投資資金（總額約為2500萬美元）。橡子園創投過去多投資生醫、醫材領域的新創，瑞保網科是橡子園創投的第一個金融科技投資。 選擇投資做 P2P 網路借貸的瑞保網科，卻不是投資近來也相當熱門的區塊鏈技術，陳五福表示，他認為目前台灣談區塊鏈還多是在技術層面，比較沒有好的應用。「台灣有很好的技術人才，卻缺乏好的市場人才。」他認為，台灣還是被過去代工「不需要瞭解市場」的思維影響，應該要先找到市場在哪裡，而非只著重技術。中央銀行表示﹐屋價年增長強勁﹐重售市場成交量高於歷來平均水平﹐但新屋動工量超過人口需求。央行在報告中續稱﹐全國樓市強勁的指標勢頭主要由大多倫多地區及溫哥華的市場所帶動。據中央銀行預測﹐這樣的地區性分歧表現可望逐步收窄。此外﹐住宅市場對經濟增長的貢獻將會下降。偏低的利率及較高的屋價將會導致房屋按揭的信貸蓬勃增長。近期來說﹐家庭信貸的年增長達到5%。根據中央銀行貨幣政策報告﹐房貸及消費貸款利率應會處於偏低水平﹐因此估計能夠繼續為房貸及消費信貸的增長帶來支持﹐以致總體債務與可支配收入比率在短期內還會略為上升。不過﹐中央銀行指出﹐隨着經濟好轉及家庭借貸率開始回落至正常水平﹐預期樓市及家庭債務相應穩定下來。地産代理商稱：對於悉尼和墨爾本房屋價格超過200萬的高端市場的買家，降息25個基點至1.75%幾乎沒有任何刺激作用。然而對於低端市場的買家，降息意味著目前的經濟形勢不利，他們選擇延遲購買，期待從聯邦大選中聽到好消息。 澳洲房地産公司Justin Ferguson的地産專家Rod Vio指出：“影響借貸的是就業機會，突然的降息使人們對經濟形勢感到迷茫 ，人們正在重新審視自己的個人情況”。 Vio上周末銷售的悉尼下北岸Cammeray的一套公寓以66.5萬的價格留拍。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。

官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。

如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。

而如果房屋有部分營業，部分自住，則購屋借款利息可按自住的比例扣除。值得注意的是，以原有住宅向金融機構借款，或購買投資用的非自用住宅，其借款利息是不能扣除的。

此外，官員也說，如因貸款銀行變動或換約者，則僅就原始購屋貸款未償還額度內支付的利息列報，應提示轉貸的相關證明文件，例如原始貸款餘額證明書，及清償證明書等影本供核。基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。依法納稅義務人本人、配偶、受扶養親屬購買自用住宅所支付的貸款利息，如符合房屋為本人、配偶、受扶養親屬所有並辦戶籍登記，且無出租、營業或執行業務者使用，可於綜合所得稅申報時申報列舉扣除。

每戶只能申報一屋房貸利息扣除，2個門牌的房屋打通者，僅能選擇其中一屋列報，修繕貸款或消費性貸款不可列報。

有利息所得的房貸族要特別注意，列報房貸支出是以每年實際支付金額，減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額申報扣除，上限為30萬元單就降息幅度而言，央行做法可以理解，尤其全球經濟仍壟罩在貨幣寬鬆的大原則底下，加上中國經濟發展趨緩，台灣被迫只能繼續往低利率方向前進，逼出銀行過多的閒置資金；再者，降息配合取消貸款成數限制，無疑是對買方最為有利的部分，過去幾年由於特定區域採取信用管制，在銀行貸款成數不足的情況下，雖緩解了短期炒作歪風，卻讓自住客層擔負了更大的購屋門檻，而其中不少是付得起貸款但籌不出自備款的，因此放寬銀貸成數，確實是有意購屋民眾的一大福音。 一般認為，此次降息並不是畫下句點，央行可能會繼續降息半碼至1碼，但是否會像日本的零利率甚至歐盟的負利率，以台灣政經及社會民情發生機會應該不大，不過畢竟房地產是銀行相當倚重的放款管道，若降息能激出買氣，也可舒緩銀行過多的資金壓力。APPLE HOUSE趨勢研究中心觀察最新市況與彙整內政部不動產資訊平台資料發現，目前民眾購屋貸款較先前容易，市場甚至出現「5年寬限期，且無提前清償違約金」、「最高貸款成數可達8.5成」、「非首購優質客戶利率僅1.87%」、「40年房貸」等多元優惠購屋方案，銀行搶食房市回溫與優質客戶的意圖超明顯。 APPLE HOUSE房屋自售平台總經理葉國華表示，先前銀行擔心房價反轉，加上配合央行與金管會的政策，對房貸授信審查相當嚴格，甚至不少民營銀行不給寬限期，客戶若想申請寬限期，往往要面對貸款成數下降、利率加碼狀況，種種限制使得不少購屋族卻步。 房市交易不斷量縮，銀行滿手現金，加上政府及央行對於房市管制逐步鬆綁，3月六都買賣移轉件數月增80.7%、主要都會區房價跌幅趨緩等，各家銀行似乎嗅到房市落底回溫訊號，逐漸放寬授信標準，近期確實不少本身條件良好的民眾，反映買屋好貸多了。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。

官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。

如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。

而如果房屋有部分營業，部分自住，則購屋借款利息可按自住的比例扣除。值得注意的是，以原有住宅向金融機構借款，或購買投資用的非自用住宅，其借款利息是不能扣除的。

此外，官員也說，如因貸款銀行變動或換約者，則僅就原始購屋貸款未償還額度內支付的利息列報，應提示轉貸的相關證明文件，例如原始貸款餘額證明書，及清償證明書等影本供核。基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。依法納稅義務人本人、配偶、受扶養親屬購買自用住宅所支付的貸款利息，如符合房屋為本人、配偶、受扶養親屬所有並辦戶籍登記，且無出租、營業或執行業務者使用，可於綜合所得稅申報時申報列舉扣除。

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有利息所得的房貸族要特別注意，列報房貸支出是以每年實際支付金額，減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額申報扣除，上限為30萬元單就降息幅度而言，央行做法可以理解，尤其全球經濟仍壟罩在貨幣寬鬆的大原則底下，加上中國經濟發展趨緩，台灣被迫只能繼續往低利率方向前進，逼出銀行過多的閒置資金；再者，降息配合取消貸款成數限制，無疑是對買方最為有利的部分，過去幾年由於特定區域採取信用管制，在銀行貸款成數不足的情況下，雖緩解了短期炒作歪風，卻讓自住客層擔負了更大的購屋門檻，而其中不少是付得起貸款但籌不出自備款的，因此放寬銀貸成數，確實是有意購屋民眾的一大福音。 一般認為，此次降息並不是畫下句點，央行可能會繼續降息半碼至1碼，但是否會像日本的零利率甚至歐盟的負利率，以台灣政經及社會民情發生機會應該不大，不過畢竟房地產是銀行相當倚重的放款管道，若降息能激出買氣，也可舒緩銀行過多的資金壓力。APPLE HOUSE趨勢研究中心觀察最新市況與彙整內政部不動產資訊平台資料發現，目前民眾購屋貸款較先前容易，市場甚至出現「5年寬限期，且無提前清償違約金」、「最高貸款成數可達8.5成」、「非首購優質客戶利率僅1.87%」、「40年房貸」等多元優惠購屋方案，銀行搶食房市回溫與優質客戶的意圖超明顯。 APPLE HOUSE房屋自售平台總經理葉國華表示，先前銀行擔心房價反轉，加上配合央行與金管會的政策，對房貸授信審查相當嚴格，甚至不少民營銀行不給寬限期，客戶若想申請寬限期，往往要面對貸款成數下降、利率加碼狀況，種種限制使得不少購屋族卻步。 房市交易不斷量縮，銀行滿手現金，加上政府及央行對於房市管制逐步鬆綁，3月六都買賣移轉件數月增80.7%、主要都會區房價跌幅趨緩等，各家銀行似乎嗅到房市落底回溫訊號，逐漸放寬授信標準，近期確實不少本身條件良好的民眾，反映買屋好貸多了。

 

這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道，為了規避吸金風險，希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下，金管會小額信貸 比較從善如流，決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險？當然有。就像台灣民間標會，過去倒會的對象是小眾，但是在網路的世界上，人真的很多。我在上課時問同學，如果盧教授向你借3,000元，年利率5%，你借不借？在網際網路中，消小額信貸 比較息傳得很快，電子支付小額轉帳也容易透明，因此可能有10萬人願意借3,000元給我，我就能輕易借到3億元，但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你，你損失3,000元，你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕？當然可怕。但是風險應該是用來管理的，如果只是一味地規避，就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台，這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中，哇小額信貸 比較借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台，然而從公司網站的資料來看，漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立，迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務，鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段，以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」，P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段，目前也只有三家公司營業。其中，哇借貸官網顯示，該公司成立於2007年，資本小額信貸 比較額1.89億元，是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集，則都是在今年陸續成立的公小額信貸 比較司，兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式，為媒介借貸雙方，讓有閒錢的人，能透過網路平台找到需要借錢的人，平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督； 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗； 3. 為借款人和投資者增加市場透明度； 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸； 5. 透過政府介入，擴展申報機制，以保障安全和負擔得起的信貸； 和 6. 通過創建一個常設工作組，協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣，較 2014 年年底上升約50%。同時，不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率，其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下，香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港，因之，本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上，也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數，貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義，無視小市民的私穩和個人權利，間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題，上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管，多名樓宇買賣被凍結的苦主，今日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日，向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税，但翌日律師樓便疑因有問題，該筆金額被銀行凍結，雖然獲業主通融可以在下周一才付款，但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」，強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月，不滿律師會至今未有調查結果，亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅，之後就沒收到任何消息，她向税局查問時，才知道該筆税沒有登記。她指，已向財務公司借貸，因未知何時才能取回被凍結的錢，而之後亦要償還貸款利息，批評律師會處理事件緩慢，她與丈夫亦因此事吵架，直言買樓應該開心，「但依家咁唔開心」，要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結，慨嘆不知可否取回款項，現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸！」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭，是不向命運低頭的陽光男孩，國小父母離異，遭父親家暴離家，從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工，在校工讀，向同學借貸度日，刻苦勵學，成績名列前茅，還練就舞蹈吉他才藝，昨天大學申請入學放榜，如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生：錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華，稱讚他們逆境向上精神；「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」，生長中埔鄉下的高祺原，感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎，他遭父親家暴離家，法院裁定監護權歸母親，但母親無力資助他求學，國中被迫在同學家及租屋處遷徙，靠採檳榔、剪木耳賺生活費，雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸，造就我堅毅、勇敢、積極負責態度！」他生活常三餐不繼，生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金，向同學借款分期償還，利用深夜苦讀，曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵，清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to FacebookShare to TwitterShare to LinkedInShare to WhatsAppMore AddThis Share optionsShare to Email 2016年5月11日 國際財經 美財政部呼籲加強網絡借貸監管 放大圖片 美國財政部周二發布網絡借貸白皮書，建議加強對網絡借貸行業監管，提高行業透明度。 根據該份白皮書，財政部呼籲國會制定相關法律，加強對網絡借貸行業有效監管，同時保護借貸雙方的利益。 為提高行業透明度，財政部建議建立行業訊息登記系統以追蹤交易訊息，呼籲利用政府公開數據幫助消費者比較信貸訊息，同時也幫助驗證貸款人訊息。財政部還建議成立各監管機構間工作小組以幫助監管部門共享訊息，更好地協調監管工作。 財政部援引市場分析數據表示，預計到2020年美國網絡貸款發放規模將達到900億美元。 近日，美國最大網絡借貸公司Lending Club創始人兼首席執行官Renaud Laplanche，因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職，事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。體育局長夏金興表示，運動卡的活動是讓市民卡功能再擴大，未來還可以記錄運動資料，強化民眾參與運動的便利性，培養市民規律運動的好習慣。他說，由於去年試辦成效良好，今年受理場館登記增加到九家，提供的運動項目也從有氧舞蹈、游泳擴充到飛輪、保齡球、網球等項目，特約場館的位置包括桃園、八德、龜山、楊梅、中壢等區，讓民眾有更多選擇。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。Westpac的副總裁Phil Coffey先生在最近的一場會議上發表了聲明：“Westpac還是會繼續與受影響的客戶合作。“我們知道一些客戶已經開始著手貸款手續，也知道一些商業房地産開發商擔心限制向海外人士貸款可能會對房地産産生嚴重的打擊。” Coffey先生說：“給有海外人士的貸款總數僅占到總貸款數額的3%，而且海外人士的貸款的表現比總體要好。“ 但是，最新的監管制度將會強制性地要求銀行爲這種貸款準備更多的資本金，這也就是說銀行給海外人士貸款所得的利潤會下降，。大陸銀行業信貸資產品質仍整體可控，截至第一季末，商業銀行不良貸款餘額1兆3,921億元，季增1,177億元；商業銀行不良貸款率1.75%，季增0.07個百分點。 截至第一季末，大陸商業銀行正常貸款餘額78.3兆元，其中正常類貸款餘額75.1兆元，關注類貸款餘額3.2兆元。按照大陸監管規定，商業銀行應按照風險程度依貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，後三類合稱為不良貸款。在正常貸款中，關注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。 罕見地，一個與非農就業無關的數據影響了市場對美聯儲加息的預期，美國零售走出兩年來最強的勢頭；例牌地，金融流動性統計掀起市場對中國經濟走勢的擔憂，中國新增貸款和社會融資數據讓人大跌眼鏡。舊的市場因素未去，石油價格、盈利前景壓抑著股市，新的資金話題又來，美國十年期國債利率與兩年期利率之間的息差大幅收窄，通常這意味著經濟衰退。上周風險資產在憂慮中沉浮，資金去槓桿並不明顯，但是市場情緒明顯趨謹慎。股市下調，債市分歧，美元走強，黃金回吐。傳統智慧sell in M​​ay and walk away，仍閃爍著智慧之光。 上週最有意思的發展，在美國債券市場。十年期國債利率與兩年期國債利率之利差，收窄到94.9點。上次出現如此利差，出現在2007年12月，接下來發生的事情大家都知道。這種利率曲線平緩化（flattened yield curve），一般表示市場對經濟前景不看好，預期利率在中期會大幅下降，所以被認為是衰退的領先指標，也是華爾街對此感到緊張的原因。全球經濟乏力，美國經濟可能也已經見頂，這不是秘密，長期利率回落其實很正常。變局出在市場預計聯儲加息，所以短期利率並未一同下降，利差因之收窄。短期利率的走勢並不顯現衰退的警號，而反應聯儲在超級寬鬆之後作出的正常化嘗試。美國整體利率水準，與正常情況大不相同，短息進一步下降並不容易。筆者不認同利差收縮預示著大衰退之說，不過利率環境出現改變，往往會帶來資金流向上的變化，對此必須留意。世界銀行2015年的報告指出，由於通膨影響，國際貧窮線的標準從每天收入低於1.25美元（約台幣39元），調高至1.9美元（約台幣59元），這同時也表示全球「極度貧窮人口」（extreme poverty）一口氣增加1億4800萬人。不過，世銀也指出，2015年極度貧窮人口約有7億200萬人，佔世界總人口的9.6%，是首度跌破總人口10%；儘管如此，要達到2030年以前終結貧窮的目標「仍有重大障礙」，全球赤貧的問題仍然嚴重。奧克蘭的房價又大幅度上漲了，上面這幅統計圖標告訴你，全球主要城市2015年房價上漲排行榜中，排名第一位的是股災之後的我天朝的深圳，但排名第二位的就是全世界不為人所關注的新西蘭的奧克蘭了，2015年全年漲幅漲了25%遠遠的把上海甩在了後面，不僅僅是這樣，2016年3月份奧克蘭更是創下了房價環比上漲10%的令人驚訝的壯舉！這也導致新西蘭聯儲最近已經對房子的事情變得無比的頭疼，周三(5月11日)新西蘭聯儲(RBNZ)表示，對新西蘭過熱的樓市「越發感到擔憂」，樓市過熱構成金融穩定性風險，新西蘭聯儲將「認真」考慮進一步的宏觀審慎舉措來抑制借貸。根據廣州日報報導，何偉勝是長期潛伏在廣州市區的一名職業炒房人、前房地產仲介，其參與炒賣的房屋達上千套之多，十幾年間積累了數千萬元(以人民幣計算，以下同)財富。何偉勝遊走在灰色地帶，不時陷入房產糾紛。2012年，他曾因涉嫌詐騙，被海珠區公安局逮捕；3年後，他又被越秀區檢察院批准逮捕。而逝者房產被盜賣的不正常行為正被揭開面紗，面臨法律追責。目前，何偉勝被指控參與了五宗房屋詐騙案。5月4日，記者在法庭上見到何偉勝時，被他在庭上的狂放不羈震驚。走進法庭時，他對著旁聽席上他的親戚朋友、『馬仔』、受害者們微笑致意，甚至高抬起被手銬束縛著的雙手作拱手禮，連聲說『沒事，沒事』，一副江湖大佬的做派。金管會主委王儷玲今天在立法院指出，將針對網路P2P借貸研擬立專法，不過因為需要跨部會協調，不可能那麼快，520之前來不及。銀行局長表示，正在努力寫條文。 ​她答詢立委賴士葆時也呼籲P2P業者，不要逾越法律，比如不要以高利引誘投資人，或非法儲值等。 ​此外，她也預告，金融科技市場白皮書本周將出爐。 ​至於地震房屋理賠放寬至半倒就理賠今年恐怕也來不及，但她表示，民眾可自己加買商業險加強風險。這次獲得橡子園創投數百萬美元的投資，瑞保網科也將開始注意海外的市場，例如東南亞像是印尼、馬來西亞等國家。「近來 P2P 網路借貸的另一個趨勢是跨境。」但目前在「LnB 信用市集」上，仍然限制借款人必須為本國人，貸款人的身份限制較寬鬆，可以是外國人，但也必須要擁有台灣的銀行帳戶。 橡子園創投董事長陳五福表示，這次投資瑞保網科，是橡子園創投的第二波投資資金（總額約為2500萬美元）。橡子園創投過去多投資生醫、醫材領域的新創，瑞保網科是橡子園創投的第一個金融科技投資。 選擇投資做 P2P 網路借貸的瑞保網科，卻不是投資近來也相當熱門的區塊鏈技術，陳五福表示，他認為目前台灣談區塊鏈還多是在技術層面，比較沒有好的應用。「台灣有很好的技術人才，卻缺乏好的市場人才。」他認為，台灣還是被過去代工「不需要瞭解市場」的思維影響，應該要先找到市場在哪裡，而非只著重技術。中央銀行表示﹐屋價年增長強勁﹐重售市場成交量高於歷來平均水平﹐但新屋動工量超過人口需求。央行在報告中續稱﹐全國樓市強勁的指標勢頭主要由大多倫多地區及溫哥華的市場所帶動。據中央銀行預測﹐這樣的地區性分歧表現可望逐步收窄。此外﹐住宅市場對經濟增長的貢獻將會下降。偏低的利率及較高的屋價將會導致房屋按揭的信貸蓬勃增長。近期來說﹐家庭信貸的年增長達到5%。根據中央銀行貨幣政策報告﹐房貸及消費貸款利率應會處於偏低水平﹐因此估計能夠繼續為房貸及消費信貸的增長帶來支持﹐以致總體債務與可支配收入比率在短期內還會略為上升。不過﹐中央銀行指出﹐隨着經濟好轉及家庭借貸率開始回落至正常水平﹐預期樓市及家庭債務相應穩定下來。地産代理商稱：對於悉尼和墨爾本房屋價格超過200萬的高端市場的買家，降息25個基點至1.75%幾乎沒有任何刺激作用。然而對於低端市場的買家，降息意味著目前的經濟形勢不利，他們選擇延遲購買，期待從聯邦大選中聽到好消息。 澳洲房地産公司Justin Ferguson的地産專家Rod Vio指出：“影響借貸的是就業機會，突然的降息使人們對經濟形勢感到迷茫 ，人們正在重新審視自己的個人情況”。 Vio上周末銷售的悉尼下北岸Cammeray的一套公寓以66.5萬的價格留拍。

 

面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，青年創業貸款銀行以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~青年創業貸款銀行6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同的學術取向，內容差別青年創業貸款銀行非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解青年創業貸款銀行危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方青年創業貸款銀行支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。中國人民銀行（大陸央行）13日公布的4月份人民幣新增貸款、社會融資規模圴比3月大幅衰退逾6成，引起市場疑慮。昨（14）日人行強調，中國穩健貨幣政策取向並沒有改變，而廣義貨幣（M2）的成長率9月份以後可望回升。綜合大陸媒體報導，人行指出，4月人民幣新增貸款與社會融資規模比3月份大幅衰減、廣義貨幣成長率呈現下滑，這是由多個因素造成。在考慮季節性變化及地方政府債券發行、債務置換等因素後，總體上，目前金融對實體經濟的支撐力道仍然強勁。中國新聞網報導，人行13日公布的資料顯示，4月人民幣新增貸款從3月的1.37兆元人民幣（下同）暴跌60％，僅為5,556億元，不及預期8,000億元。社會融資規模重跌68％，成為7,510億元，M2增速從13.4％降至12.8％。人行指出，經過季節、基數因素調整，並考慮地方政府債券發行及債務置換等因素後，當前中國的貨幣信貸總量與社會融資規模成長仍平穩正常，銀行體系資金充裕，各種市場利率也保持在低位平穩運作。4月份人民幣貸款成長率降低，首先是受地方政府存量債務置換加速的影響較大。其次，從季節性因素看，第1季貸款往往增加較多，銀行項目儲備大量消耗，使得4月份成為傳統上的貸款小月。今年仍然延續這項季節變化模式。香港：在香港許多餐廳都和亞洲萬里通有合作，且逢每個月11日，到香港消費1港元可得1里數，相當於台幣4元就可得1里數，非常划算，若在香港消費達1千港元，就可賺到1千里數，約同台北-香港經濟艙來回可賺取的哩數(1002哩)，另外搭配亞洲萬里通聯名卡，國外消費每15元可得1里數，共可得到1267里數。 以國泰世華亞洲萬里通聯名卡來看，辦卡後世界卡消費1萬元可得1萬里數、鈦商卡消費3千元可得3千里數、白金卡消費6百元可得6百里數，目前在指定商家消費只要15元就可得1里數，包括所有海外消費、雄獅、東南、易遊網、五福等旅行社、昇恆昌免稅店、中油、台亞、福懋等加油站、高鐵、航空機票、配合飯店、電影院、遊樂園等都可享15元1里數，兌換台北－香港經濟艙來回機票需要的哩數最低，只需15,000里數，飛大阪需20,000里數、東京需30,000里數，生日當月還有3倍里數贈送，等於消費15元可得到3里數，若以新辦鈦商卡來看，生日當月消費6萬台幣，首刷送3千里數，3倍里數為12,000里數，正好可兌換台北香港經濟艙的獎勵機票。 另外可再搭配7-11推出的icash聯名卡，在7-ELEVEN、康是美、COLD STONE、Mister Donut、21世紀風味館、聖娜多堡、速邁樂加油站、家樂福1元就可累積1點OPENPOINT點數，每20,000點 OPENPOINT，即可兌換100「亞洲萬里通」里數，等於喝咖啡、買日用品都可累積里數，換到免費機票。走在百貨公司或賣場裡，想買的東西總是比身上帶的現金多！在塑膠貨幣當道的時代，許多人已經過度依賴信用卡消費。理財專家廖義榮在商周財富網的專文中就提醒，即使手中有多張信用卡，也不要衝動買太貴的精品、不要每個月只繳信用卡的「最低應繳金額」，以避免在該卡持續消費時，累積滾出越來越高的循環利息費用。 不逾期繳款、保持良好的信用卡還款紀錄，等於為自己在銀行的信用打好基礎！根據CMoney報導，曾有人因有信用卡逾期繳款的紀錄，導致申請房貸時過程不順利。 信用卡繳款紀錄會影響房貸申請利率與成數，是因為銀行在審核貸款時，會調閱你過去的信用紀錄，藉此評估還款能力！有銀行業者曾於30雜誌中表示，銀行在查看信用紀錄時，會特別留意「每月只繳最低應繳金額」的人，並有可能會因此認定此人有過度消費的傾向，降低核貸出去的房貸成數。 另外，根據聯合徵信中心的規定，若向銀行借錢後逾期未繳，即使在繳清後也會揭漏3～5年的紀錄，像學貸、信用貸款等，都應在期限內定期還款完畢；而若是卡費逾期未繳，自清償日起揭露6個月都仍查得到。因此專家建議，使用信用卡不可不慎，唯有保持良好的還款紀錄，才不會影響買房時的房貸申請成數與利率！ 這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道，為了規避吸金風險，希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下，金管會從善如流，決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險？當然有。就像台灣民間標會，過去倒會的對象是小眾，但是在網路的世界上，人真的很多。我在上課時問同學，如果盧教授向你借3,000元，年利率5%，你借不借？在網際網路中，消息傳得很快，電子支付小額轉帳也容易透明，因此可能有10萬人願意借3,000元給我，我就能輕易借到3億元，但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你，你損失3,000元，你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕？當然可怕。但是風險應該是用來管理的，如果只是一味地規避，就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台，這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中，哇借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台，然而從公司網站的資料來看，漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立，迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務，鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段，以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」，P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段，目前也只有三家公司營業。其中，哇借貸官網顯示，該公司成立於2007年，資本額1.89億元，是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集，則都是在今年陸續成立的公司，兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式，為媒介借貸雙方，讓有閒錢的人，能透過網路平台找到需要借錢的人，平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督； 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗； 3. 為借款人和投資者增加市場透明度； 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸； 5. 透過政府介入，擴展申報機制，以保障安全和負擔得起的信貸； 和 6. 通過創建一個常設工作組，協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣，較 2014 年年底上升約50%。同時，不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率，其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下，香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港，因之，本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上，也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數，貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義，無視小市民的私穩和個人權利，間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題，上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管，多名樓宇買賣被凍結的苦主，今日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日，向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税，但翌日律師樓便疑因有問題，該筆金額被銀行凍結，雖然獲業主通融可以在下周一才付款，但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」，強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月，不滿律師會至今未有調查結果，亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅，之後就沒收到任何消息，她向税局查問時，才知道該筆税沒有登記。她指，已向財務公司借貸，因未知何時才能取回被凍結的錢，而之後亦要償還貸款利息，批評律師會處理事件緩慢，她與丈夫亦因此事吵架，直言買樓應該開心，「但依家咁唔開心」，要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結，慨嘆不知可否取回款項，現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸！」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭，是不向命運低頭的陽光男孩，國小父母離異，遭父親家暴離家，從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工，在校工讀，向同學借貸度日，刻苦勵學，成績名列前茅，還練就舞蹈吉他才藝，昨天大學申請入學放榜，如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生：錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華，稱讚他們逆境向上精神；「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」，生長中埔鄉下的高祺原，感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎，他遭父親家暴離家，法院裁定監護權歸母親，但母親無力資助他求學，國中被迫在同學家及租屋處遷徙，靠採檳榔、剪木耳賺生活費，雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸，造就我堅毅、勇敢、積極負責態度！」他生活常三餐不繼，生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金，向同學借款分期償還，利用深夜苦讀，曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵，清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to FacebookShare to TwitterShare to LinkedInShare to WhatsAppMore AddThis Share optionsShare to Email 2016年5月11日 國際財經 美財政部呼籲加強網絡借貸監管 放大圖片 美國財政部周二發布網絡借貸白皮書，建議加強對網絡借貸行業監管，提高行業透明度。 根據該份白皮書，財政部呼籲國會制定相關法律，加強對網絡借貸行業有效監管，同時保護借貸雙方的利益。 為提高行業透明度，財政部建議建立行業訊息登記系統以追蹤交易訊息，呼籲利用政府公開數據幫助消費者比較信貸訊息，同時也幫助驗證貸款人訊息。財政部還建議成立各監管機構間工作小組以幫助監管部門共享訊息，更好地協調監管工作。 財政部援引市場分析數據表示，預計到2020年美國網絡貸款發放規模將達到900億美元。 近日，美國最大網絡借貸公司Lending Club創始人兼首席執行官Renaud Laplanche，因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職，事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。

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大陸各銀行四月份新增的人民幣貸款金額不僅遠低於三月份，而且也遠低於分析家們對四月份的預期。接受彭博新聞社採訪的分析家們曾預計，大陸各銀行四月份新增的人民幣貸款金額應該為大約8千億元人民幣。 另外，被稱之為“社會融資規模”的指標，四月份的該指標為7510億元人銀行小額貸款銀行小額貸款ng>民幣，而三月份，該指標為2萬3千400億元。 法新社援引一位分析家表示，從總體上來看，貸款額的下降顯示了中國的貨幣政策更加謹慎。這位分析家還指出，大陸當局擔心會出現金融不平衡，也擔心最近房地產市場的突然上揚。中國人民銀行昨（13）日發布，4月新增人民幣貸款5,556億元（約新台幣2.7兆元），較3月的1.37兆元逾半腰斬，縮水近六成，是去年10月以來近半年的新低量，貸款投放大縮水，各界大出意外。華爾街見聞報導，新增貸款大減速是因為房市急凍、房價降溫，住房貸款增速放緩，而房貸正是今年來貸款增長的主要因素。信貸流動性縮水，代表廣義流動性銀行小額貸款的M2下降。人行發布銀行小額貸款，4月末廣義貨幣（M2）餘額為人民幣144.52兆元，年增12.8%，增速比3月末低0.6個百分點，比去年同期高2.7個百分點。包括信託等影子信貸的社會融資規模，更是表現疲軟；在新增信貸縮水的拖累下，4月社會融資規模增量銀行小額貸款為人民幣7,510億元，比去年同期少了3,072億元。較3月的2.33兆元，下降約七成。在人行發布信貸、M2數據前夕，大陸國務院副總理張高麗罕見釋出「4月M2增長放緩，是因經濟復甦疲弱且面臨不確定性」的預防針，他呼應「權威人士」談話，強調利用貨幣擴張刺激經濟增長邊際效應持續遞減的情況下，要徹底拋棄透過寬鬆貨幣加碼，來加快經濟增長。招商證券認為，信貸和社會融資規模明顯不及市場預期，歸因銀行信貸投放受到明顯的政策抑制；另外信貸違規風險事件增多，對企業融資產生負面影響，近期抽貸行為導致的違約風險可能上升。根據路透報導，中國人民銀行今（13）日公佈，4月末廣義貨幣供應量（M2）年增長12.8％，低於路透調查中值13.5％；4月新增人民幣貸款5,556億元人民幣（下同），亦遠低於9,000億元的路透調查中值。人行資料並顯示，4月末人民幣貸款餘額年增長14.4％，低於路透14.8％的調查中值。4月社會融資規模增量為7,510億元，比去年同期少3,072億元；當月對實體經濟發放的人民幣貸款增加5,642億元，比去年同期少增2,403億元。星暹日報報導，國行發布報告稱，3月所有商業銀行的貸款較上個月低，但比去年同期略高一些，這主要是因為不少商家尋求投資貸款和流動資金。 廣告： 據國行統計，3月商業銀行貸款總額為135億銖，比2月的136億銖略低，但高於去年同期的130億銖。此外，3月的商業銀行貸款總額也高於去年12月的132億銖。 國行高級貸款調查官稱，“2016年第一季度，信貸需求比上個季度略有上升，這主要是因為大型企業固定資產的貸款需求有所上漲，以及中小企業需要流動資金。而下個季度大公司的貸款需求預計會增長，尤其是餐飲行業。” 商業銀行已經表示出於對適度經濟增長和信貸質量的擔心，它們預計會在未來的一段時間裡收緊公司貸款的借貸標準，尤其是中小企業貸款。與此同時，3月個人貸款額稍有上漲，達3220億銖，高於2月份的3210億銖和去年同期的3130億銖。不過3月的個人貸款額比去年12月的3250億銖要稍低一些。內地4月新增人民幣貸款5556億元，按月大跌60%，遠低於巿場預期的9000億元，創半年新低。期內社會融資規模7510億元，較去年同期減少逾3000億元，亦大幅低於預期。另外，至上月底，廣義貨幣供應(M2)按年增長12.8%，增幅創了10個月最低。東亞銀行首席經濟師鄧世安表示，內地3、4月的經濟數據回穩，特別是出口和採購經濟指數均顯示經濟並未如年初般令人憂慮，所以中央不再加大力度放鬆銀根。鄧世安認為，隨著海外巿場需求回穩，內地出口巿場也會受惠，而當內地經濟逐步穩定，中央會將焦點放在經濟改革上，而「去槓桿」是其中一個重點，他相信持續推寬鬆措施亦已完結，未來數月新增貸款將會維持在約5000億元水平。和訊網消息 5月13日，據央行公布的4月金融數據，社會融資規模和新增人民幣貸款環比暴跌，且遠不及預期。民生固收團隊表示，金融數據羸弱，後續經濟數據大概率低於預期，同時需要警惕信貸下降加劇企業信用風險壓力。 4月新增社會融資7510億，同比降至13.2%，表內外和直接融資均新增規模均有所回落。民生固收團隊認為，表內融資下降除了季節性因素外，主要因為信用風險釋放，金融機構風險偏好下降，企業中長期信貸負增長。而表外融資回落則是因為企業融資需求不足疊加信用風險導致的新增企業債融資大幅下降。隨著日本央行的負利率政策持續，3月期東京銀行同業拆借利率 (Tibor) 已由 1 月時的年率 0.17% 摔至歷史新低 0.06%。包括瑞士信貸 (Credit Suisse)、摩根大通 (JPMorgan Chase) 及三井住友銀行日興證券皆預言，日本越來越可能出現銀行業提供貸款戶負利率放款。 《彭博社》週二 (10 日) 報導，由於日本央行對銀行業的閒置資金施加懲罰性負利率，加上 Tibor 已跌到如此低的水準，若日本銀行業發現，他們付費給貸款戶來鼓勵申貸的成本，比支付給央行的存款費用還低，加上在同業間的籌資成本也直落，便使得他們更有意願推出「負利率貸款」。 三井住友日興駐東京高級分析師 Shinichiro Nakamura 表示，若 Tibor 也淪為負利率，日本銀行業付費給貸款戶便可能成真。因許多日本大企業的借貸利率約是 Tibor 水準，若 Tibor 跌到 -0.2%，日本銀行業便可能以 -0.1% 的利率放款給信用良好的企業。他預估日本央行在明年 3 月前，可能將部分存款資金的利率下砍 10 個基點至 -0.2%。 事實上，日元的倫敦銀行同業拆借利率 (Libor) 已跌破 0%；包括武田製藥 (4502-JP) 及三菱商事 (8058-JP) 等日企，之前已貸到只比 3 月期日元 Libor 高 1 個基點的利率。若以目前 Libor 水準，他們以相同條件應能貸到負利率。瑞信駐東京分析師 Takashi Miura 也預期，地位較高的日本企業，有可能取得負利率的聯合貸款。面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同的學術取向，內容差別非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。大陸各銀行四月份新增的人民幣貸款金額不僅遠低於三月份，而且也遠低於分析家們對四月份的預期。接受彭博新聞社採訪的分析家們曾預計，大陸各銀行四月份新增的人民幣貸款金額應該為大約8千億元人民幣。 另外，被稱之為“社會融資規模”的指標，四月份的該指標為7510億元人民幣，而三月份，該指標為2萬3千400億元。 法新社援引一位分析家表示，從總體上來看，貸款額的下降顯示了中國的貨幣政策更加謹慎。這位分析家還指出，大陸當局擔心會出現金融不平衡，也擔心最近房地產市場的突然上揚。中國人民銀行昨（13）日發布，4月新增人民幣貸款5,556億元（約新台幣2.7兆元），較3月的1.37兆元逾半腰斬，縮水近六成，是去年10月以來近半年的新低量，貸款投放大縮水，各界大出意外。華爾街見聞報導，新增貸款大減速是因為房市急凍、房價降溫，住房貸款增速放緩，而房貸正是今年來貸款增長的主要因素。信貸流動性縮水，代表廣義流動性的M2下降。人行發布，4月末廣義貨幣（M2）餘額為人民幣144.52兆元，年增12.8%，增速比3月末低0.6個百分點，比去年同期高2.7個百分點。包括信託等影子信貸的社會融資規模，更是表現疲軟；在新增信貸縮水的拖累下，4月社會融資規模增量為人民幣7,510億元，比去年同期少了3,072億元。較3月的2.33兆元，下降約七成。在人行發布信貸、M2數據前夕，大陸國務院副總理張高麗罕見釋出「4月M2增長放緩，是因經濟復甦疲弱且面臨不確定性」的預防針，他呼應「權威人士」談話，強調利用貨幣擴張刺激經濟增長邊際效應持續遞減的情況下，要徹底拋棄透過寬鬆貨幣加碼，來加快經濟增長。招商證券認為，信貸和社會融資規模明顯不及市場預期，歸因銀行信貸投放受到明顯的政策抑制；另外信貸違規風險事件增多，對企業融資產生負面影響，近期抽貸行為導致的違約風險可能上升。根據路透報導，中國人民銀行今（13）日公佈，4月末廣義貨幣供應量（M2）年增長12.8％，低於路透調查中值13.5％；4月新增人民幣貸款5,556億元人民幣（下同），亦遠低於9,000億元的路透調查中值。人行資料並顯示，4月末人民幣貸款餘額年增長14.4％，低於路透14.8％的調查中值。4月社會融資規模增量為7,510億元，比去年同期少3,072億元；當月對實體經濟發放的人民幣貸款增加5,642億元，比去年同期少增2,403億元。星暹日報報導，國行發布報告稱，3月所有商業銀行的貸款較上個月低，但比去年同期略高一些，這主要是因為不少商家尋求投資貸款和流動資金。 廣告： 據國行統計，3月商業銀行貸款總額為135億銖，比2月的136億銖略低，但高於去年同期的130億銖。此外，3月的商業銀行貸款總額也高於去年12月的132億銖。 國行高級貸款調查官稱，“2016年第一季度，信貸需求比上個季度略有上升，這主要是因為大型企業固定資產的貸款需求有所上漲，以及中小企業需要流動資金。而下個季度大公司的貸款需求預計會增長，尤其是餐飲行業。” 商業銀行已經表示出於對適度經濟增長和信貸質量的擔心，它們預計會在未來的一段時間裡收緊公司貸款的借貸標準，尤其是中小企業貸款。與此同時，3月個人貸款額稍有上漲，達3220億銖，高於2月份的3210億銖和去年同期的3130億銖。不過3月的個人貸款額比去年12月的3250億銖要稍低一些。內地4月新增人民幣貸款5556億元，按月大跌60%，遠低於巿場預期的9000億元，創半年新低。期內社會融資規模7510億元，較去年同期減少逾3000億元，亦大幅低於預期。另外，至上月底，廣義貨幣供應(M2)按年增長12.8%，增幅創了10個月最低。東亞銀行首席經濟師鄧世安表示，內地3、4月的經濟數據回穩，特別是出口和採購經濟指數均顯示經濟並未如年初般令人憂慮，所以中央不再加大力度放鬆銀根。鄧世安認為，隨著海外巿場需求回穩，內地出口巿場也會受惠，而當內地經濟逐步穩定，中央會將焦點放在經濟改革上，而「去槓桿」是其中一個重點，他相信持續推寬鬆措施亦已完結，未來數月新增貸款將會維持在約5000億元水平。和訊網消息 5月13日，據央行公布的4月金融數據，社會融資規模和新增人民幣貸款環比暴跌，且遠不及預期。民生固收團隊表示，金融數據羸弱，後續經濟數據大概率低於預期，同時需要警惕信貸下降加劇企業信用風險壓力。 4月新增社會融資7510億，同比降至13.2%，表內外和直接融資均新增規模均有所回落。民生固收團隊認為，表內融資下降除了季節性因素外，主要因為信用風險釋放，金融機構風險偏好下降，企業中長期信貸負增長。而表外融資回落則是因為企業融資需求不足疊加信用風險導致的新增企業債融資大幅下降。隨著日本央行的負利率政策持續，3月期東京銀行同業拆借利率 (Tibor) 已由 1 月時的年率 0.17% 摔至歷史新低 0.06%。包括瑞士信貸 (Credit Suisse)、摩根大通 (JPMorgan Chase) 及三井住友銀行日興證券皆預言，日本越來越可能出現銀行業提供貸款戶負利率放款。 《彭博社》週二 (10 日) 報導，由於日本央行對銀行業的閒置資金施加懲罰性負利率，加上 Tibor 已跌到如此低的水準，若日本銀行業發現，他們付費給貸款戶來鼓勵申貸的成本，比支付給央行的存款費用還低，加上在同業間的籌資成本也直落，便使得他們更有意願推出「負利率貸款」。 三井住友日興駐東京高級分析師 Shinichiro Nakamura 表示，若 Tibor 也淪為負利率，日本銀行業付費給貸款戶便可能成真。因許多日本大企業的借貸利率約是 Tibor 水準，若 Tibor 跌到 -0.2%，日本銀行業便可能以 -0.1% 的利率放款給信用良好的企業。他預估日本央行在明年 3 月前，可能將部分存款資金的利率下砍 10 個基點至 -0.2%。 事實上，日元的倫敦銀行同業拆借利率 (Libor) 已跌破 0%；包括武田製藥 (4502-JP) 及三菱商事 (8058-JP) 等日企，之前已貸到只比 3 月期日元 Libor 高 1 個基點的利率。若以目前 Libor 水準，他們以相同條件應能貸到負利率。瑞信駐東京分析師 Takashi Miura 也預期，地位較高的日本企業，有可能取得負利率的聯合貸款。